Все в порядку: ви - банкрут!

1. Банкрутство як порятунок
2. Теорія українського банкрутства
3. Реальний випадок або піар-кампанія?
4. Боржники, будьте пильні!

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Бурхливий розквіт кредитування, що тривав протягом останніх років, сьогодні приносить свої плоди. Мільйони громадян після початку кризи раптом виявили, що взяли на себе непосильні фінансові зобов'язання.

Люди чинять по-різному. Одні намагаються домовитися з банком і все ж знайти можливості виплачувати борг. Інші намагаються уникнути погашення кредиту, ховаючись від представників банку і колекторів. Треті затівають судові тяжби, щоб відкласти виплати до кращих часів. Однак це не дозволяє вирішити проблему непідйомного кредиту раз і назавжди. Все одно борг залишається, зростає і загрожує великими неприємностями в майбутньому.

Радикальний спосіб виходу із ситуації знайшла мешканка Харкова Тетяна Осипова. 21 вересня Господарський суд Харківської обл. прийняв рішення про визнання її банкрутом і звільнення від усіх боргів, в тому числі від кредиту в розмірі 70 тис. дол., взятого влітку 2008 р в «Морському транспортному банку».

Але наскільки даний шлях є універсальним засобом, що дає можливість банківського боржника звільниться від кредитного ярма, мало хто ризикне перевірити на власному досвіді.

Ми спробуємо знайти відповідь на це питання.

Банкрутство як порятунок

Що відбувається з людиною, який взяв кредит, а після виявив, що не може його виплачувати? Банк починає нараховувати йому штрафи за прострочення платежів. І без того непосильний борг зростає. Банк застосовує різні методи тиску на позичальника. Але якщо у того немає грошей, то вони і не з'являться. Банк подає в суд і домагається вилучення заставного майна. Виконавча служба реалізує його. Але виручена сума часто не покриває боргу.

Зараз більшість людей через кризу, падіння доходів і цін на нерухомість не можуть погашати кредити ні за рахунок власних доходів, ні за рахунок продажу предмета застави. При будь-яких варіантах реструктуризації кредитів, які пропонують банки, потрібно щомісяця платити відсотки. Але оскільки саме відсотки становлять більшу частину щомісячного платежу, то для багатьох запропоновані умови реструктуризації неприйнятні.

В результаті людина не тільки втрачає придбане в кредит, але і залишається винен банку, причому розмір боргу продовжує зростати. Позичальник потрапляє в повну і довічну кабалу. Що б він не заробив, яке б майно не потрапило йому в руки, все негайно вилучається на користь кредитора.

В умовах, коли поточна ринкова вартість майна, на придбання якого були взяті гроші в банку, меншою від суми боргу в 5-10 разів, у людини пропадають всякий стимул працювати і будь-яка мотивація платити по кредиту. Найвигідніше в цьому положенні бути жебраком. А точніше - бути «бідним» офіційно. Тоді, принаймні, банку нічого буде забрати. А тому у боржника залишається єдиний засіб «піти» від банку - всю свою діяльність, яка приносить дохід, вивести «в тінь».

Зрозуміло, що необхідний компроміс - бо такий розвиток подій рано чи пізно зламає шию всій банківській системі країни. Але позиція банків залишається незмінною. Вони не хочуть закривати кредити шляхом отримання у власність від позичальників предметів застави, а наполягають на поверненні виданих коштів в повному обсязі. Тобто банки хочуть, щоб все збитки взяли на себе тільки позичальники.

Звичайний порядок справляння банками боргів по кредитах через державну виконавчу службу на підставі виконавчих листів, виданих місцевими судами, не обмежений ніякими термінами. Передача іншим банкам або фінансовим установам права вимоги до позичальників за договором кредиту без згоди останніх призводить до того, що «безнадійні" кредити зникають з балансу банків. Але вони не зникають для тих, хто їх брав.

В результаті люди стають довічними боржниками, без надії коли-небудь повернути борги. Щоб вийти з такої, здавалося б, тупикової ситуації, в світі існує усталена практика захисту боржника від кредиторів шляхом використання законодавства про банкрутство.

Інститут особистого банкрутства поширений в США і багатьох європейських країнах. Наприклад, в США кількість банкрутів - фізичних осіб в 2005 р перевищила 2 млн. Чол., В 2007-му - 800 тис. Чол. Тільки за поточний рік банки США списали понад 30 млрд. Дол. Кредитів, причому банкрутами в цій країні щорічно стає більш 1 млн. Чол.

А як справа йде у нас?

Теорія українського банкрутства

Можливість особистого банкрутства на Україні передбачена законом «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом», прийнятим ще в 2000 р Він передбачає спрощений порядок банкрутства фізичних осіб, які зареєстровані як суб'єкти підприємницької діяльності (СПД ФО), в разі якщо вони не можуть задовольнити вимоги кредиторів, пов'язані з їх підприємницькою діяльністю. (До сих пір пільга була незатребувана - до 2008 р економіка росла).

Однак ця послуга актуальна практично для всіх позичальників банків. Адже позики на великі суми (а саме їх зараз найважче повернути) банки видавали людям, які могли підтвердити високий дохід (як правило, це не зарплата, а саме дохід від підприємницької діяльності).

Чинний закон пропонує такий механізм порятунку людей. Фізична особа, яка зареєстрована як СПД, в разі, якщо не може задовольнити вимоги кредиторів, пов'язані з його підприємницькою діяльністю, звертається до господарського суду із заявою про порушення справи про власне банкрутство. Суд, розглянувши заяву, може визнати цю фізичну особу банкрутом, відкрити ліквідаційну процедуру та призначити ліквідатора - ліцензованого арбітражного керуючого для управління і продажу майна банкрута.

Всі кредитори фізичної особи зобов'язані заявити свої вимоги до боржника у встановлений судом строк, незалежно від того, пов'язані ці борги з підприємницькою діяльністю боржника чи ні. В іншому випадку вони будуть визнані судом погашеними.

Для порушення процедури банкрутства СПДФО має бути неплатоспроможним, тобто мати прострочені (більш ніж на три місяці) борги, пов'язані з підприємницькою діяльністю, в розмірі понад 300 мінімальних зарплат. (З 1 жовтня «мінімум» становить 650 грн., А значить, точка відліку для початку процедури банкрутства - борг не менше 195 тис. Грн.). Крім того, у суб'єкта повинні бути інші кредитори, крім банку. Але головне - щоб борги були пов'язані з підприємницькою діяльністю, а не мали особистого характеру. Закон не дає точного переліку зобов'язань особистого характеру, а лише визначає ознаки, за якими їх можна впізнати: ці зобов'язання нерозривно пов'язані з особою кредитора, їх не можна продати, переуступити комусь, вони припиняються зі смертю людини і не можуть бути успадковані або виконані іншою особою. Наочний приклад - аліменти або відшкодування моральної шкоди. Такі зобов'язання не дозволяють людині оголосити себе банкрутом, і вони не списуються в процедурі банкрутства.

Майно фізичної особи продається ліквідатором на відкритому аукціоні за поточною ринковою вартістю. Отримані кошти розподіляються судом між кредиторами в черговості, встановленої законом. Банк як заставний кредитор має переважне право на отримання коштів від продажу предмета застави. Якщо отриманих грошей не вистачить для покриття всіх боргів, суд звільнить боржника від виконання зобов'язань перед кредиторами, в тому числі і перед банками. Людина почне життя «з нуля», але без боргів.

Для запобігання зловживань фізичних осіб правом на пільгову спрощену процедуру банкрутства закон передбачає, що в разі початку судом процедури банкрутства повторно протягом п'яти років після закінчення першої фізична особа не звільняється від виконання вимог нових кредиторів.

Таким чином, в процедурі банкрутства під контролем суду досягається компроміс. Людина втрачає все своє майно, що сталося б і при стягненні боргу державною виконавчою службою, але звільняється від боргів і отримує можливість почати життя заново.

Банк після закінчення процедури банкрутства отримує кошти від продажу застави швидше і в більшому розмірі, ніж в процедурі виконавчого провадження та не несе витрат на резервування по безнадійному кредиту.

А держава не втрачає ініціативного громадянина - платника податків, який буде вести підприємницьку діяльність і, можливо, ще стане «локомотивом» економічного зростання.

Реальний випадок або піар-кампанія?

Зараз українські закони говорять про те, що право на банкрутство мають лише люди, зареєстровані як підприємці. Таких осіб в Україні кілька мільйонів чоловік. Це - більшість боржників в країні. Для них процедура банкрутства виглядає так.

Якщо у приватного підприємця є борги в розмірі 200-300 тис. Грн., Пов'язані з його діяльністю, то для того щоб суд взявся розглядати справу про банкрутство, достатньо наявності письмових вимог кредиторів до підприємця і його заяви про визнання себе банкрутом.

Вперше в нашій країні банкрутство як послуга для позичальників банків зі списання їх боргів (юристи «банкрутують» своїх клієнтів) була розроблена в Харкові - Консультаційним центром з питань банкрутства. Всього в Харкові цією організацією розпочато понад 50 судових справ про банкрутство фізичних осіб-підприємців. Якраз з її допомогою вдалося пройти через процедуру банкрутства Тетяні Осипової. Але цей випадок не тільки перший в Україні, але поки що і останній.

Історія 55-річної вчительки Харківського машинобудівного коледжу здається фантастичною. Судіть самі: влітку 2008-го Тетяна Осипова пішла на пенсію і вирішила купити невелике приміщення, щоб здавати його в оренду і отримувати, за її словами, «невелику надбавку до пенсії».

У неї були деякі заощадження. До того ж її чоловік працював свого часу на півночі і непогано заробляв. Однак повної суми, необхідної для покупки офісу, зібрати не вдалося. Тому Тетяна Геральдовна вирішила взяти кредит в банку. Після належного оформлення банк видав їй позику на суму 70 тис. Дол. Строком на п'ять років під 10% річних. Кредит був виданий ВАТ «Морський транспортний банк». В результаті Тетяна Осипова купила офіс площею 42,5 кв. м.

Все, що отримувала за оренду офісу, пенсіонерка справно несла в банк, щоб швидше виплатити борг. Встигла погасити 8000 дол. Але в кризу орендарі пішли, курс долара виріс, оренда різко впала в ціні. У підсумку обслуговувати свій борг пані Осипова вже не могла і в лютому 2009 р звернулася в Консультаційний центр.

До речі, борг перед банком у Тетяни Геральдовни був не єдиним. Крім заборгованості по кредиту в розмірі 484 тис. 443 грн. 88 коп., Суд звільнив позичальницю ще від двох боргів, які були у неї перед приватними підприємцями. Один з них робив їй в купленому приміщенні ремонт, за що наша героїня залишилася винна йому 264 тис. Грн. Інший просто позичив майбутньому банкруту ні багато ні мало 500 тис. Грн. Далі читачам стане ясно, звідки взялися два останніх «мецената».

Справа в тому, що процедура банкрутства неможлива без так званих «дружніх» кредиторів. Хто вони? Люди, яким позичальник повинен і які офіційно в суді висувають претензії на повернення боргів, що робить можливою процедуру банкрутства. Але вся проблема в тому, що висунувши претензії до боржника, вони практично нічого не отримають від останнього. Всі кошти від продажу застави за чинним законодавством надходять в рахунок погашення банківського кредиту.

У випадку з Тетяною Осипової «дружніми» кредиторами виступили два згаданих приватних підприємця. Жоден з них відповідно до рішення суду не отримав ні копійки. Всі гроші, виручені від продажу нерухомості, пішли на погашення позики в банку.

Тим часом банк чи залишився задоволений завершився банкрутством. Нерухомість сьогодні коштує набагато дешевше, ніж рік тому. Тому приміщення, куплене влітку 2008-го за 70 тис. Дол., Вдалося продати в липні цього року тільки за 153 тис. 966 грн. 70 коп., Валютний еквівалент яких за нинішнім курсом не досягає і 20 тис. Дол.

Чесно кажучи, вся ця схема виглядає так, ніби два кредитора були фіктивними. В інтерв'ю газеті «Факти» (16 жовтня 2009 року) генеральний директор Консультаційного центру Анатолій Родзинський, який займається розкруткою «справи Тетяни Осипової», так прокоментував ситуацію:

- А як відрізнити фіктивного кредитора від реального? Людина дав гроші в борг або виконав якісь роботи, що підтверджується справжніми документами. Він офіційно пред'явив свої претензії в суді. Позичальник визнає, що дійсно має йому ту суму, на яку той претендує. Як можна назвати такого кредитора фіктивним? (Http: //facts.kiev.ua/archive/2009-10-16/100817/index.html.)

З цього випливає, що як мінімум ці кредитори не фіктивні по документам. Чи дійсно вони давали гроші чи ні, тут значення не має.

Але і без цих дивних кредиторів, які дали звичайної пенсіонерці в борг величезні гроші, випадок з Осипової наводить на роздуми. Як могла пенсіонерка стільки позичити в банку? Невже фахівці кредитного відділу банку не засумнівалися в можливості своєї клієнтки з обслуговування боргу? Молодим українським сім'ям в період горезвісного кредитного буму зовсім не легко було оформити кредит на таку суму. А тут пенсіонер. І до всього іншого ще двоє «дружніх» знайомих дають в борг мало не мільйон!

Погодьтеся, випадок нестандартний. Я б навіть сказав, нереальний. Чи не є він акцією, за допомогою якого харківський Консультаційний центр з питань банкрутства піднімає власні котирування?

Відповіді на це питання ми не знаємо. Хоча в тому, що таким чином ця організація значно збільшила кількість своїх клієнтів, можна не сумніватися. А послуги банкрутства теж коштують грошей. Але наскільки можна бути впевненим в досягненні бажаного результату?

Боржники, будьте пильні!

На думку банківських експертів, процес офіційного визнання неплатоспроможності має занадто багато підводних каменів, тому дану схему навряд чи можна вважати універсальним засобом позбавлення від банківських кредитів.

Згідно ст. 234 Цивільного кодексу України договір, підписаний без наміру створення правових наслідків, є фіктивним і визнається судом недійсним. Тому, якщо буде визнано, що укладені новоявленим приватним підприємцем договори ніхто не збирався виконувати спочатку, до процедури банкрутства справа може і не дійти.

Крім того, чи не розсиплеться ця схема як картковий будиночок, якщо суд призначить "не того" арбітражного керуючого? Чи виграє позичальник, якщо після декількох років регулярних виплат по іпотеці його майно купить не "знайомий", а працівник банку або якийсь інша обізнана людина. Погодьтеся, наївно розраховувати на те, що ніхто не буде претендувати на квартиру або авто, реалізоване за 20-40% ринкової вартості.

Чи варто пояснювати, що без юридичного супроводу подібну схему позичальник реалізувати не зможе. Причому в даному випадку буде потрібна допомога правознавців, які налагодили хороші контакти з усіма фігурантами процесу. Що виллється бажають позбутися від кредиту таким оригінальним способом в кругленьку суму.

Разом з тим банкіри подають апеляції у справах про банкрутство їхніх клієнтів саме на тій підставі, що знаходиться у них в заставі майно не мало ніякого відношення до підприємницької діяльності їх позичальників. І, таким чином, судові тяжби про несплату по кредиту переходять з площини господарського в площину громадянського права. Щоб не залишитися біля розбитого корита, банківські юристи настійно рекомендують ретельно вивчати текст договору з юридичною фірмою, підряду супроводжувати процес. І наполягати на тому, щоб оплата послуг здійснювалася за результатами розгляду справи в усіх інстанціях.

Ідеальний варіант, на думку банківських експертів, якщо в договорі прописується і матеріальна відповідальність юридичної компанії, якщо та не зуміла забезпечити визнання позичальника банкрутом, а банк як і раніше вимагає погасити борг в порядку, визначеному цивільним законодавством.

Але це думка зацікавленої сторони. А істина, очевидно, десь посередині. Зрозуміло, що банки будуть чинити опір процедурі банкрутства. Але залишається відкритим і питання надання якісних послуг з боку компаній, які «роблять банкрутом» своїх клієнтів. Адже на кризі можуть наживатися не тільки ті, хто дав в борг, а й ті, хто перевдягається в одягу захисників боржника. Поки ж ми маємо тільки один відомий випадок банкрутства зі щасливим кінцем.

Хочете припинити фінансову діяльність обтяжену боргами і зобов'язаннями? визнати банкрутство організації тривала і затратна процедура. Отримати компетентну кваліфіковану допомогу ви можете на myarbitr.com.

Шановні читачі, PDF-версію статті можна скачати тут ...