Квартири в іпотеку без початкового внеску, як купити молодій сім'ї? 2019 рік

1. Чи можна купити квартиру без початкового внеску?
2. Нецільовий іпотечний кредит
3. подвійна іпотека
4. Споживчий кредит на перший внесок
5. Використання материнського капіталу
6. Плюси і мінуси

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Поняття іпотека знайоме кожному, для багатьох вона є єдиним шансом придбати власне житло. І не лякають платежі протягом 15-20 років. Лякає інше - це початковий внесок, який потрібно внести за житло.

Далеко не кожна сім'я має можливість зібрати 200 300 тисяч рублів, щоб його оплатити. І це в тому випадку, якщо банк вимагає внесок в розмірі 10%. Найчастіше він становить від 20 до 40%. Чи є вихід?

Чи можна купити квартиру без початкового внеску?

Банки, дотримуючись своїх інтересів, максимально скоротили іпотечні програми без первісного внеску.

Сьогодні про іпотечний кредит без початкового внеску можна говорити тільки в рамках пільгового кредитування.

Наприклад, в 2016 році в рамках програми « Соціальна іпотека »Реалізується пільгова іпотека для бюджетників.

В її реалізацію активно включено Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Його процентна ставка найнижча - від 9,9%.

Як взяти квартиру в іпотеку без першого внеску для молодої сім'ї?

АІЖК в рамках соціальної іпотеки пропонує чотири види кредитних програм:

1. Соціальна іпотека: квартира;
2. Соціальна іпотека: будинок;
3. Іпотека для співробітників ОПК;
4. Іпотека для військових.

На отримання іпотеки в рамках цих програм мають право найбільш соціально незахищені сім'ї та громадяни, а також ті, хто потрапляє під категорії:

• Бюджетники (молоді фахівці, що працюють в сільській місцевості);
• військовослужбовці;
• Співробітники оборонно-промислового комплексу;
• Молоді сім'ї, де обоє молодше 35 років.

Яким чином формуються кошти на початковий внесок?

Для бюджетників співробітників ОПК і молодих сімей виділяються з державного бюджету спеціальні субсидії. Крім того, їм забезпечується іпотека під більш низькі відсотки і продовжений термін кредитування.

Для військовослужбовців відкривається спеціальний рахунок, на який держава щорічно перераховує гроші для формування суми, необхідної для внесення початкового внеску на придбання житла.

Військовослужбовцю необхідно буде зареєструватися в якості учасника (НІС) Накопичувальної Іпотечної Системи, після чого прослужити в ВС РФ три роки.

Можливо Вас зацікавить стаття, державна програма - доступне житло для молодої російської сім'ї, прочитати про це можна тут .

Нецільовий іпотечний кредит

Деякі банки пропонують нецільовий кредит на придбання нерухомості, який і дозволяє обійтися без початкового внеску. Ця пропозиція буде цікаво тим, хто хоче поліпшити житлові умови і вже має у власності нерухомість.

У чому різниця між іпотекою і нецільовим іпотечним кредитом? І той, і інший надаються під заставу нерухомості.

Класична іпотека (в нашому розумінні) передбачає в якості застави той об'єкт, який купується на кредитні кошти. Нецільова іпотека - уже наявну ліквідну нерухомість.

Сума позики не може перевищувати 10 000 000 рублів. Так званий дисконт - кредитне обмеження оціночної вартості - 60-80% (залежить від банку).

Це означає, що при реальній вартості застави 2 000 000 рублів, банк видасть позичальникові не більше 1 200 000 посилання - 1 600 000.

При цьому банк висуває ряд вимог:

• Нерухомість під заставу повинна знаходитися на одній території з банком (якщо банк московський, то і нерухомість повинна бути в Москві);
• Потрібні поручителі один або два (також залежить від банку);
• Наявність страхування.

Відсоткова ставка за такими кредитами (15 - 16,5% річних). До того ж банк закладає в договір жорстку умову для боржників. У разі несплати внесків по кредиту банк вилучає закладену нерухомість, а вона найчастіше є єдиним житлом для позичальника.

Позичальник може втратити наявного житла і втратити можливість отримати нове.

Перш, ніж брати такий іпотечний кредит необхідно ретельно розрахувати свої можливості по його погашенню, ризикувати своїм житлом погодяться не всі, так як в разі виникнення проблем з поверненням кредитних коштів можна втратити свою нерухомість.

Нецільова іпотека може видаватися на термін до 20 років. Мінімальний термін погашення - 3 роки.

Наявність страховки знижує процентну ставку в тому випадку, якщо присутні всі три складових комплексного іпотечного страхування: страхування майна , Життя і здоров'я позичальника і созаемщиков, втрати права власності (титул).

Якщо позичальник відмовляється від повного пакету страхування, ставка може відразу збільшитися на 3%.

до змісту ↑

подвійна іпотека

Перш, ніж зважитися на такий спосіб придбання житла, слід добре розрахувати свої фінансові можливості.

В ідеалі (такого показника дотримуються і банки) витрати на погашення кредиту не повинні перевищувати 45% сукупного доходу сім'ї.

Два кредиту - це два платежу на місяць.

Суть кредитування полягає в наступному. Банк надає один кредит під заставу наявної нерухомості (нецільова іпотека), другий - під заставу нового житла.

Перший кредит спрямовується на погашення первісного внеску по звичайній іпотеці.

Якщо розмір першого кредиту (від 60 до 80% від вартості наявної нерухомості) більше від необхідного розміру початкового внеску, залишок суми спрямовується на погашення частини платежів по другому кредиту.

Якщо підкоп на перший внесок ніяк не виходить, а житлове питання назріло, можна оформити іпотечний кредит, як виходить, а через деякий час рефінансувати іпотеку в іншому банку, під більш вигідні відсотки.

Читайте статтю, аннуїтетниє і диференційовані платежі по іпотеці, що це таке тут .

Споживчий кредит на перший внесок

На сплату початкового внеску можна взяти звичайний споживчий кредит. Відсотки на нього досить високі, термін кредитування менше іпотечного.

Мінус такої схеми - можливе зниження суми іпотечного кредиту. При розрахунку суми іпотеки банк враховує всі витрати позичальника з метою визначення його платоспроможності. Наявність споживчого кредиту в кошику його витрат може зменшити суму іпотечного кредиту.

В результаті позичальник отримує іпотечний кредит на цілком прийнятних умовах, але в перші роки доведеться обслуговувати одночасно два позики.

до змісту ↑

Використання материнського капіталу

З 2015 року Федеральний закон №131-ФЗ дозволяє використовувати материнський капітал на сплату за кредитами або позиками.

Материнський капітал можна направити на початковий внесок (не чекаючи досягнення дитиною трирічного віку) або на погашення частини платежів по вже наявному іпотечним кредитом.

При напрямку материнського капіталу на початковий внесок, позичальник бере звичайний іпотечний кредит з низькою процентною ставкою. Така можливість надається в рамках пільгових програм.

Плюси і мінуси

плюси:

• Придбання квартири в іпотеку в короткі терміни;
• Можливість взяти іпотечні кредити в різних банках може компенсувати високі процентні ставки;
• Немає необхідності продавати наявне житло для внесення початкового внеску;

мінуси:

1. Все майно знаходиться в заставі у банку (неможливо їй розпоряджатися);
2. Два кредиту - велике навантаження на сімейний бюд жет;
3. Територіальна залежність знаходження банку-кредитора і нерухомості позичальника;
4. Банківський дисконт від 60 до 80%, що зменшує суму креди та й відповідно, знижує цінові можливості вибору житла;
5. Високі процентні ставки.

За прогнозами на 2016 рік великими банками планується розвиток довгострокового іпотечного кредитування без початкового внеску. У розрахунок беруться доходи не тільки членів сім'ї, а й найближчих родичів.

Іпотека оформляється на довгий термін, поставтеся серйозно до всіх нюансів, саме від Вашої уважності залежить фінансове благополуччя Вашої родини.

Кілька способів узяти іпотеку без початкового внеску. Всі вони мають свої плюси і мінуси, тому при виборі варіанту не забувайте все зважити і порахувати. Пропонуємо Вам ознайомитись з відеоролик.