- Навіщо банкам потрібен початковий внесок
- 10 перевірених способів взяти іпотеку без початкового внеску
- класичний варіант
- Програма «Переїзд» і аналоги
- Під заставу нерухомості
- кредит
- Взяти в борг
- сертифікат
- Субсидії від держави
- завищення
- Позика від АН і забудовника
- Акції від забудовника
- Коли вигідно брати іпотеку без первоначалкі, а коли немає
Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua
Вітаємо! Сьогодні поговоримо про те, що таке іпотека без початкового внеску, чи можна взяти іпотеку без початкового внеску і чи варто це робити, а також де взяти іпотеку без початкового внеску максимально вигідно. Загалом, якщо немає початкового внеску, а житло дуже потрібно, то обов'язково прочитайте пост до кінця.
Навіщо банкам потрібен початковий внесок
Перш за все давайте розберемося, що таке іпотека та навіщо банки вимагають початковий внесок.
Іпотека - це позика від банку на покупку житла. Як правило, банк бере в заставу саме ту нерухомість, яку набувають по іпотеці. Поки ви не закриєте заборгованість перед банком, житло буде під обтяженням. Це означає, що ні продати, ні подарувати або ще щось зробити з цією нерухомістю ви не зможете.
Здавалося б, все відмінно. Банк дає вам гроші на покупку квартири, а сам отримує гарантію у вигляді заставної на неї. Якщо ви раптом не зможете платити іпотеку, оп просто продасть її і отримає свої гроші назад. Але не все так просто.
Іпотечний кредит без початкового внеску для банку дуже ризикована операція з двох причин:
- Ринок нерухомості дуже нестабільний. Періоди зростання вартості нерухомості змінюються затяжними кризами, які обрушують ціни на житло. Якщо банк видає іпотеку на піку цін, то він просто не зможе реалізувати квартиру за потрібною ціною, щоб покрити заборгованість позичальника нездатного далі оплачувати кредит, під час кризи.
- Іпотека з нульовим внеском привертає позичальників низької якості. Банки вважають, що, якщо людина не може накопичити гроші на початковий внесок, значить він не дуже вміє управляти своїми фінансами, а як підсумок - ризик неповернення по іпотеці через низьку платіжної дисципліни. Другий момент, є переконання у банків, що іпотека без первоначалкі - це доля низькооплачуваних позичальників з «сірими» доходами і неофіційними працевлаштуванням, а це знову ж ризик майбутніх проблем з поверненням. Але практика показує, що все це лише домисли банків. Прострочення по іпотечних кредитах наймінімальніша (3-4%), а ті, хто зважився на іпотеку, як правило досить справно виконують свої зобов'язання перед банком.
Так чи інакше, але початковий внесок став обов'язковою вимогою у більшості банків. При іпотеці ви зобов'язані мати на руках 10-15% відсотків готівки від вартості квартири.
Але на будь-який замок є відмичка. Хотіти не шкідливо, а шкідливо не хотіти. Зараз поговоримо про 10 способів як обійти початковий внесок в банку.
10 перевірених способів взяти іпотеку без початкового внеску
Отже, давайте розберемо найпопулярніші способи взяти квартиру в іпотеку без початкового внеску. За підсумком вам стане абсолютно зрозуміло, як оформити іпотеку без початкового внеску саме в вашому випадку.
класичний варіант
Класична іпотека без початкового внеску в 2019 році представлена банком - це Металлінвестбанк і його програма «Іпотека без первісного внеску».
Суть програми дуже проста. Вам видається іпотека повністю на всю вартість квартири без всяких проблем під фіксовані 14% річних (якщо не страхуєте життя і здоров'я, то + 1%).
Без першого внеску іпотека можлива тільки для працівників, які працюють за наймом (НЕ ІП та власники бізнесу), на суму від 250 тис. До 3 млн., На термін до 25 років. Оформлення іпотеки на будівництво будинку за даною програмою неможливо.
використовуйте наш іпотечний калькулятор , Щоб зробити розрахунок іпотеки без початкового внеску в Металлінвестбанка. Розрахований первинний платіж не повинен перевищувати половини доходу вашої сім'ї.
Важливий момент! Щомісячний платіж по іпотеці повинен становити половину чистого доходу сім'ї (за вирахуванням платежів за кредитом і картам, а також витрат на утриманців). Наприклад, якщо дохід сім'ї з трьох осіб з одним неповнолітньою дитиною складає 50 000 рублів на місяць. Є кредит з платежем 5000 рублів, то максимум на що може претендувати дана сім'я - це приблизно 1 450 тис. Руб.
Також іпотеку з 0 початковим внесках можна оформити в СМП банк (від 12,5%), Банк Відродження (від 12,95%) і Промсвязьбанк (від 13,3%), але тільки на новобудову і у спеціально акредитованих забудовників.
Програма «Переїзд» і аналоги
Наступний варіантом, як взяти іпотеку без початкового внеску може стати програма «Переїзд» від Банку Лівобережний або її аналоги в інших банках.
Якщо у вас немає грошей на початковий внесок, то вам їх може позичити банк під заставу іншого вашого житла. Тобто Ви оформляєте іпотеку в потрібному вам банку, а гроші на початковий внесок отримуєте від банку Лівобережний, наприклад. При цьому щомісячно платити за дану позику вам не треба.
Гроші видаються на рік з умовою того, що ви протягом цього терміну знайдете покупців на вашу квартиру і продасте її з дозволу банку по потрібної вам ціною без поспіху, а потім загасіть позику з відсотками. Але можна і не продавати цю квартиру, а просто повернути гроші банку + відсотки, що набіжать за цей час (від 17,5 до 19% річних).
Плюс тут очевидний - легальний спосіб отримати гроші на перший внесок без перевірки вимог до доходу і вашої зайнятості.
Приклад. Ви офіційно не працюєте, але у вас є квартира, яку ви можете закласти. Банк видасть вам не більше 60% відсотків від її оцінної вартості. Від 3 млн. Це 1800 тис. Руб. У Банку ВТБ 24 можна оформити іпотеку за двома документами без підтвердження трудової зайнятості, якщо у вас є 40% початкового внеску. Таким чином, ви навіть, будучи офіційно безробітним або з низьким офіційним доходом, але з квартирою у власності, зможете придбати житло до 4,5 млн. Рублів.
Мінус теж очевидний - наявність квартири у власності.
Під заставу нерухомості
Є ще один реальний спосіб уникнути пошуку початкового внеску - це взяти кредит під заставу наявної нерухомості.
Вам також, як і в минулому варіанті, потрібно мати свою нерухомість у власності, але вам видадуть потрібну суму готівкою без аналізу куди ви цю суму витратите.
Це комерційна іпотека без початкового внеску. Її дуже часто беруть під бізнес, або на покупку нестандартного житла, яке під звичайну іпотеку не підходить.
Іпотека під заставу нерухомості існує практично у всіх великих банках. Зокрема, в Ощадбанку ви можете взяти нецільовий кредит під заставу нерухомості на суму від 500 тис. Руб. до 10 млн. Суму видають в межах 60% від заставної вартості нерухомості. Термін від року до двадцяти років за ставкою від 14% річних.
кредит
Ще один варіант отримати іпотеку без початкового внеску - це взяти споживчий кредит, у тому числі споживчий кредит під заставу автомобіля і оформити звичайну іпотеку.
Тут потрібно підійти до справи з головою.
По-перше, потрібно порахувати потягніть ви платіж по кредиту і платіж по іпотеці одночасної. Споживчі кредити видаються на менший термін і під велику ставку, ніж по іпотеці. Можна дуже швидко вийти на прострочення, якщо почнуться проблеми з роботою і доходом.
По-друге, споживчий кредит потрібно брати в потрібний момент. Залежно від типу банку, є різні алгоритми видачі іпотеки. Як правило, після того, як ви надали документи по об'єкту нерухомості в банк після схвалення заявки, ви сміливо можете йти і брати кредит на початковий внесок, але вже в іншому банку. Повторно банк не буде перевіряти кредитну історію і не помітити того, що у вас з'явився новий борг.
Але бувають і інші варіанти, коли банк вимагає розмістити початковий внесок на рахунку або закласти в акредитив перед видачею кредиту. Тоді якщо ви візьмете кредит, банк побачить це в кредитній історії і може зрізати суму вже схваленої іпотеки або зовсім перевести заявку в відмову, і ви залишитеся без квартири, але зі споживчим кредитом на руках.
Чи використовуєте допомогу в отриманні іпотеки без початкового внеску у наших партнерів - проект «Кашалот Фінанс» або запишіться на безкоштовну консультацію у нашого юриста в спеціальній формі в правому нижньому кутку екрану.
Взяти в борг
Якщо вам не хочеться переплачувати, то слід розглянути варіант взяти гроші в борг.
З одного боку, найпростіший варіант. Попросити у родичів або знайомих гроші в борг і внести його на сплату початкового внеску по іпотеці, а потім повертати по можливості з відсотками або без.
Але з іншого боку не у всіх буде на руках потрібна сума. Для покупки квартири в 3 млн. Рублів потрібно знайти приблизно 450 тис. Другий момент - психологічний. Не завжди зручно займати у близьких родичів і знайомих і, тим більше, якщо будуть проблеми з поверненням, то можна назавжди зіпсувати з ними стосунки.
Про те, де взяти гроші в борг терміново онлайн ми писали в нашому минулому пості. Обов'язково загляньте туди, щоб не потрапити в лапи шахраїв, дізнатися золоті правила життя без боргів і поради про те, як їх швидко погасити.
сертифікат
Чи можлива іпотека без початкового внеску з використанням материнського сертифіката? Наша відповідь: так, можлива, але в певних банках.
Є ряд банків, які видадуть вам такий кредит. Кредитування досить просте. Ви звертаєтеся в банк і пред'являєте повний пакт документів (як на іпотеку на загальних умовах), але додатково доносите довідку про залишок мат. капіталу з ПФ і сам сертифікат.
Банк приймає позитивне рішення і видає вам іпотеку на всю вартість нерухомості. Далі вам слід звернутися в ПФ з пакетом документів для погашення іпотеки материнським капіталом.
Документи для погашення іпотеки материнським капіталом ви можете подивитися в нашому минулому пості.
Пенсійний фонд протягом двох місяців перерахує гроші в банк і погасити за вас частину іпотеки або повністю, якщо вистачить суми.
Іпотека без внеску під материнський капітал, на поточний момент, найбільш вигідна в Ощадбанку (від 12% річних) і Уралсиб (10,8%). У Райффайзенбанку можна взяти іпотеку без початкового внеску з материнським капіталом під 12,5% річних, але тільки якщо у вас офіційний дохід по 2 ПДФО, якщо за формою банку, то тоді потрібно знайти 10% ПВ. Відгуки про дані банках тільки позитивні.
Субсидії від держави
Держава активно допомагає певним категоріям громадян у вирішенні житлового питання. Зокрема, взяти іпотеку без початкового внеску в МО можуть за програмою «Соціальна іпотека в Московській області» вчителі, лікарі та вчені. Про неї ми писали раніше. Перший внесок за них до 50% оплатить бюджет. Як можна стати учасником даної програми ми розповіли в минулому пості.
Без внеску в Москві і в інших містах слід розглядати програму «Молода сім'я» (соціальна іпотека). Для молодої сім'ї діє ряд пільг. Можна отримати від держави субсидію до 35% вартості квартири.
Для участі в програмі ви повинні звернутися до органів влади на місці і надати потрібні документи, щоб вас визнали такими, що потребують поліпшення житлових умов.
Для військових діє накопичувально-іпотечна система. В рамках даної системи на спеціальному рахунку накопичується певна сума, встановлена державою, яку військовослужбовець може витратити на оплату початкового внеску по військовій іпотеці.
Таким чином, після трьох років служби, нульова іпотека по першому внеску для військового цілком можлива.
Військова іпотека в 2019 році сума і топ 10 пропозицій банків.
завищення
Якщо ви плануєте взяти квартиру без початкового внеску, то ви зобов'язана знати термін «Завищення». Зараз розберемося, що це таке.
Обходити вимогу банку по першому внеску можна різними способами. Досить простий з усіх варіантів - це просто завищити вартість квартири перед банком.
При такому розкладі ви показуєте банку вартість квартири вище, ніж вона реальна є на розмір початкового внеску, а також надаєте йому в якості підтверджуючих документів про його сплату розписку від продавця.
Приклад. Вартість квартири 4 млн. Руб. Початковий внесок повинен бути на вимогу банку 15% (600 тис.). Якщо таких грошей на руках немає, то подаємо в банк заявку на наступних умовах: вартість квартири з урахуванням завищення 4 706 тис. Руб., Сума кредиту 4 000 100, початковий внесок 705 900 руб. Банк одабрівает потрібну суму (4000 100 руб.), А далі надається розписка про те, що нібито продавець отримав від покупця 706 000 рублів на якості початкового внеску. Банк перераховує продавцеві всю суму 4 млн.
Можливі проблеми:
- Можна не пройти оцінку квартири перед банком. Якщо завищення занадто велике і вартість квартири сильно відрізняється від ринку, то банк може відмовити в кредитуванні даного житла.
- У новобудові від забудовника придбати квартиру буде вкрай складно. Банки не приймають розписки від юридичної особи.
- Є ризик у продавця, що покупець може зажадати повернути «віртуальний» перший внесок.
Позика від АН і забудовника
Щоб уникнути проблем з оцінкою квартири або потрібна іпотека без початкового внеску від забудовника, існує спосіб взяти позику на перший внесок у самого забудовника або агентства нерухомості.
Суть програми полягає в тому, що ви оформляєте звичайну іпотеку, а забудовник або АН видає вам безвідсотковий або процентний позику в розмірі початкового внеску. Його ви віддаєте в банк, а далі повертаєте позику на тих умовах, які були прописані в договорі.
Дану схему використовують частіше разом з завищення вартості квартири, тоді забудовник від банку отримує всю вартість квартири відразу, а для банку на розмір завищення видається прибутково-касовий ордер. При цьому після отримання ключів і при відсутності претензій з боку покупця, договір позики знищується.
Як правило, за дану послугу беруть додаткову плату - 3-5% від вартості квартири.
Також взяти позику можна в будь-якому МФО. Перевірений варіант [urlspan] тут. [/ Urlspan]
Акції від забудовника
Для підтримки продажів забудовника частенько проводять різні акції. Іпотека для них стала потужним інструментом реалізації квартир. Іпотека з держпідтримкою просто витягла будівельну галузь в 2015-16 роках.
Для кожного забудовника початковий внесок по іпотеці є головним болем. У більшості населення просто немає грошей на нього. Тим більше, що при придбанні квартири в новобудові в іпотеку доводиться оплачувати ще й оренду квартири поки будується будинок.
Акція від забудовника може полягати в розстрочку зі сплати початкового внеску або надання спеціальної знижки в розмірі першого внеску на квартиру.
Необхідно постійно моніторити ринок пропозицій, щоб не пропустити цікавий варіант.
Коли вигідно брати іпотеку без первоначалкі, а коли немає
Перш ніж зважитися на покупку вам слід розрахувати іпотеку на нашому калькуляторі і подумати наскільки вона вам вигідна.
Давайте розберемо простий варіант.
Приклад. Щоб накопичити на студію в Новосибірську в 1 млн. Рублів за рік, потрібно щомісяця відкладати по 12500 + 12500 платити за орендовану квартиру. Разом із середньою зарплатою в 30 000 рублів за рік накопичити на ПВ для студії цілком реально. Якщо не морочитися, а відразу взяти іпотеку без початкового внеску в готовому житло з завищенням, то за 20 років переплата буде приблизно 1,8 млн., А з урахуванням року оренди та іпотеки з 15% ПВ, на той же термін - 1472 тис. руб.
З нашого розрахунку слід, що навіть у варіанті з завищенням іпотека без першого внеску програє класичної іпотеці з ПВ.
Інше питання, коли у вас немає свого житла і вам просто нереально накопичити на внесок в банк, тоді дана іпотека буде єдиним варіантом вирішення житлової проблеми і тут вже не до розрахунку вигідності.
Питання від читачів. Хочу взяти іпотеку на будівництво будинку. Як отримати таку іпотеку і чи можливо обійтися без першого внеску. Де можна оформити і під який відсоток буде видаватися позичка.
Наша відповідь. Взяти можна в Ощадбанку за ставкою від 12,5% річних. Обійти початковий внесок можна, якщо надати чеки на закупівлю матеріалів або домовитися з підрядниками про надання йому авансу за нібито виконані роботи (повинен бути платіжний документ).
Сподіваємося, у вас більше не залишилося питань про те, як взяти іпотеку без першого внеску. Якщо немає, то чекаємо ваші коментарі в кінці поста і питання нашого юриста в спеціальній формі в правому нижньому кутку.
Підписуйтесь на оновлення проекту і тисніть кнопки соціальних мереж!