Термін давності по кредиту - позовна давність по стягненню боргу банком, ст. 200, ГК РФ - ПапаБанкір.ру

1. Що таке позовної термін давності по кредиту?
2. Визначення терміну позовної давності по кредиту: основні особливості
3. Термін позовної давності по кредиту пройшов, можна не платити?
4. Відмова у встановленні терміну позовної давності по кредиту
5. Термін позовної давності по кредиту банку, визнаного банкрутом
6. В яких ситуаціях невиплата по кредиту стає шахрайством?

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

На сьогоднішній день чинним Цивільним кодексом Російської Федерації визначено термін позовної давності, який надає можливість для захисту прав за позовом, особи, права якої були порушені, і становить три роки. Такий термін встановлено для більшості видів порушення прав фізичних та юридичних осіб.

У цій статті ми розберемо питання, з якого моменту обчислюється позовна давність по стягненню боргу перед банком, якими правами володіють позичальники і кредитори, і що робити, якщо банк, як утримувач кредиту, все-таки, подав позовну заяву до суду.

Що таке позовної термін давності по кредиту?

Визначення позовної давності дано в главі 12 Цивільного кодексу Російської Федерації, а саме: позовної давністю визнається строк для захисту права за позовом особи, право якої порушено. Загальний строк позовної давності становить 3 роки з дня, визначеного відповідно до ст. № 200 ГК РФ.

Стаття № 200, ГК РФ. Початок перебігу строку позовної давності

1. Якщо законом не встановлено інше, протягом строку позовної давності починається з дня, коли особа дізналася або повинна була дізнатися про порушення свого права і про те, хто є належним відповідачем за позовом про захист цього права.

2. За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг строку позовної давності починається після закінчення терміну виконання.

За зобов'язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом пред'явлення вимоги, термін позовної давності починає текти з дня пред'явлення кредитором вимоги про виконання зобов'язання, а якщо боржникові надається термін для виконання такої вимоги, обчислення строку позовної давності починається після закінчення терміну, наданого для виконання такого вимоги. При цьому термін позовної давності у всякому разі не може перевищувати десять років з дня виникнення зобов'язання.

3. За регресними зобов'язаннями перебіг строку позовної давності починається з дня виконання основного зобов'язання.

Саме з визначенням моменту відліку строку позовної давності пов'язано найбільше запитань. Не тільки пересічні позичальники, але і багато юристів не можуть прийти до єдиної думки і по-різному трактують норми ст. 200 Цивільного кодексу.

Банк або інша фінансова установа в праві подавати позови до суду з метою витребувати з позичальника борг, штрафи і пені за несплату кредиту лише протягом певного терміну позовної давності. Як тільки позовна давність минула борг повинен бути анульований, а фінансові претензії до неплатника стають необгрунтованими. Але ж використовуючи подібний принцип шахраї можуть оформляти і отримувати кредити, потім ховатися і не вносити платежі по кредиту, сподіваючись, що через три роки вони зможуть піти від відповідальності. Давайте розберемося, чи так це і з якого моменту починається термін позовної давності по кредиту?

Визначення терміну позовної давності по кредиту: основні особливості

Термін позовної давності по кредиту дорівнює трьом рокам. Згідно закріпленому в ст. 200 ч.1 ЦК України загальній вимозі, термін давності встановлюється з того моменту, коли були порушені права власника кредитних коштів за кредитним договором. Для того щоб точно з'ясувати момент, з якого починається відлік терміну давності, слід взяти договір і уважно його вивчити.

Загострюємо увагу, що термін давності за додатковими зобов'язаннями (відсоткам, пені, штрафів і так далі) закінчується одночасно з термінами по основній сумі заборгованості. І цей момент ніяк не пов'язаний з датою, коли вони були нараховані. Коли термін давності по кредиту не визначений, то строк позовної давності обчислюватиметься з того моменту, коли ні погашений черговий кредитний платіж. Якщо чергові платежі не надходили в банк протягом 90 днів, то держатель кредитних коштів має право вимагати про одноразове погашення усієї суми за кредитним договором. В такому випадку з моменту заяви такого вимоги і буде обчислюватися строк позовної давності.

Важливо знати, що якщо у вимозі буде зазначено термін виконання вимоги, то відлік терміну давності по кредиту починається з того самого моменту, коли цей термін підійде до кінця.

Коли здійснюється розрахунок терміну давності по кредиту, який в певний термін повинен бути виконаний, існують різні нюанси. Якщо звернутися до положень Цивільного кодексу, то там є інформація, що по кредитах, у яких є певний термін виконання, протягом строку позовної давності починається з моменту, коли термін виконання закінчився. Причому він не може, в будь-якому випадку, перевищувати десятирічний термін з моменту підписання кредитного договору. Іншими словами з дати, коли у позичальника з'явилися зобов'язання.

Термін позовної давності по кредиту пройшов, можна не платити?

Багато позичальників-боржники, що потрапили в скрутне фінансове становище, хотіли б знати, чи можна зовсім не платити банку , Якщо термін позовної давності по кредиту пройшов? Або, наприклад, у банку, який видав кредит була відкликана ліцензія - чи можна не платити по кредиту в даному випадку?

Головне пам'ятати, що позикові кошти банком видаються на умовах повернення - це прописано в кредитному договорі, і дуже погано, якщо позичальник підписує подібні папери не ознайомившись з усіма пунктами угоди. На підставі договору позичальник зобов'язаний повернути борг банку до закінчення терміну, прописаного умовами кредиту. Якщо настала ситуація, коли термін виконання зобов'язань був порушений, то клієнт не звільняється від сплати кредиту та відсотків за користування позиченими грошима, і далі від відповідальності повернення кредитних коштів.

Отже, якщо ми говоримо про термін позовної давності, то в тимчасовому контексті мова йде не про обов'язок повернення боргу, а можливості його витребування через суд. До того ж, на законодавчому рівні встановлено перелік умов, при наявності яких власник позикових коштів не може вимагати від боржника виконання договірних обов'язків. Першочерговою умовою є термін, що минув з моменту порушення позичальником кредитного договору (будь-то споживчий кредит, кредит готівкою, іпотека і ін.) і виникнення у кредитора прав витребувати від недобросовісного боржника виконання своїх зобов'язань за договором. Це, так званий, термін позовної давності по кредиту.

Відмова у встановленні терміну позовної давності по кредиту

Всім користувачам кредитних коштів необхідно пам'ятати про те, що закінчення строку давності по кредиту для кредиторів не є перешкодою для подачі позову в суд з метою витребування заборгованості - про це йдеться в ст. 199 ч.1 ЦК України. Виходячи з практики, суди приймають для розгляду подібні позови і виносять по ним позитивні для кредитора рішення. Боржник може оскаржити дане рішення, і для цього необхідно звернутися в суд з апеляцією, в якій буде міститися вимоги про визнання терміну позовної давності минув. Але ідеальним рішенням в такій ситуації буде написати відповідну заяву ще під час розгляду в суді.

З огляду на те, що у позичальника при закінченні строку позовної давності по кредиту є досить міцні позиції, кредитори в певних випадках мають всі права домогтися відмови у встановленні терміну позовної давності. Для цього можуть бути наступні підстави:

1. Подача позовної заяви до суду для витребування заборгованості до того, як закінчиться термін давності по кредиту. Причому саме судовий розгляд може пройти і пізніше.
2. Робота з заборгованістю. У цьому випадку маються на увазі будь-які форми врегулювання заборгованості без залучення судових інстанцій:
   - Переговори в телефонному режимі. Тут є одна умова - ведеться запис переговорів, але боржник повинен бути повідомлений про цю процедуру. Запис містить його визнання, що борг є;
   - Позичальнику відправляються офіційні листи. Сам кредитор зобов'язаний надати суду докази про особисте отримання листа боржником. Найчастіше для цього використовуються доставка листи кур'єром або відправка рекомендованого листа з повідомленням про доставку кореспонденції.

Сам користувач кредитних коштів, не маючи уявлення про особливості встановлення терміну давності по кредиту, може посприяти скороченню який обліковується терміну позовної давності. Переривання терміну давності можуть посприяти випадки, коли боржник в цей період:

1. Сплатив нехай навіть незначну частину боргу перед кредитором.
2. Поставив свій підпис хоча б під одним документом, який має відношення до боргу, який оскаржується.
3. В добровільному порядку визнав, що він є боржником по кредиту. Цей факт має підтверджувати відповідну заяву.

Якщо на практиці будь-якої з вищезазначених випадків має місце, то обчислення строку позовної давності буде зупинено. Воно почнеться заново і моменту події, яке послужило причиною зупинки.

Термін позовної давності по кредиту банку, визнаного банкрутом

Багатьох позичальників цікавить, як вчинити в тому випадку, якщо банківська організація, яка видала кредитні кошти, була оголошена банкрутом. Або держава позбавила його відповідної ліцензії? Слід знати, що позбавлення ліцензії ще не означає, що кредитна організація буде ліквідована, але в більшості випадків її діяльність буде припинена.
Що можна зробити в даних ситуаціях?

Користувач кредиту, по-перше, може погашати свою заборгованість, згідно з кредитною угодою. Якщо боржник потрапив в ситуацію, коли оплата неможлива з причин від нього не залежать (наприклад, не працює термінал або офіс банку закритий), то в силу вступає пункт «а» ст. 202 ч. 1 ЦК РФ, яка покликана регулювати призупинення терміну позовної давності, де причиною є дія обставин непереборної сили.

У ситуаціях, коли банк визнаний банкрутом, робота із заборгованістю не припинятиметься. До того ж, через певний час, коли буде визначено наступник прав кредитної організації, в його компетенції буде знаходитися витребування боргу з позичальників збанкрутілого банку.

В яких ситуаціях невиплата по кредиту стає шахрайством?

Практика показує, що деякі громадяни намагаються скористатися терміном позовної давності для того, щоб не платити по кредиту. Але поспішаємо запевнити, що такі спроби можуть обернутися серйозними проблемами для позичальника. Наприклад, кредитор може піти на такі дії:

1. Подати позовну заяву до суду про виплату боргу.
2. Крім першого пункту, тримач кредиту має право вимагати порушення справи про шахрайство з боку боржника.

У підсумку позичальник може потрапити в досить важку ситуацію, ніж припускав.

З метою запобігання подібних ситуацій рекомендується повідомити банк у письмовій формі про тимчасову неможливість погашення кредиту. Це слід зробити в тому випадку, якщо у добросовісного позичальника є вагомі причини несплати кредиту - фінансові труднощі.

Позичальник може і іншими способами підтвердити відсутність злого умислу:

1. За кредитними зобов'язаннями є заставне майно.
2. Мають місце кілька платежів по кредиту.
3. Сума невиплаченої несуттєва. Це відноситься до сум залишку по кредиту менше півтора мільйона рублів.

Запам'ятайте, що якщо термін давності по кредиту закінчився, кредитор не має права переслідувати позичальника в суді за фактом шахрайства.

Незважаючи на відсутність у власника кредиту можливостей витребувати борг і на закінчення строку позовної давності, боржника все одно можуть очікувати негативні наслідки. Наприклад, «негативна» кредитна історія, яка, навряд чи дозволить отримати кредит в банках в майбутньому, адже в бюро кредитних історій інформація про неплатника буде зберігатися 15 років відповідно до Федерального закону від 27 липня 2006 р N 149-ФЗ «Про інформацію, інформаційні технології і про захист інформації», майте це на увазі.

Бюро кредитних історій забезпечує зберігання кредитної історії протягом 15 років з дня останньої зміни інформації, що міститься в кредитній історії. Після закінчення зазначеного терміну кредитна історія анулюється (виключається з числа кредитних історій, що зберігаються у відповідному бюро кредитних історій).