Si për të llogaritur pagesën mujore në formulën e hipotekës. Llogaritja e hipotekës me pagesa të pensioneve.

1. Si për të llogaritur hipotekën e pensioneve me shlyerjen e parakohshme?
2. Formulat e interesit
3. Pagesa e hershme për të zvogëluar shumën e kredisë

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Në marrëdhëniet e rregullta me organizatat e kreditit, klientët e tyre në fund ose në fillim mendojnë se si banka llogarit kredi dhe depozita. Huamarrësi i hipotekës së pensioneve është veçanërisht i interesuar të dijë se si një institucion financiar ndërton një plan pagese, sipas shlyerjen e hershme kredi hipotekare. Në këtë artikull do të hedhim dritë mbi të gjitha këto pyetje.

Si për të llogaritur peng me pagesa pensioni?

Në fakt, çdokush mund të llogarisë në mënyrë të pavarur pagesat e hipotekës duke përdorur të njëjtën formularë të thjeshtë si një bankë. Ne do t'i japim këto formula dhe do të tregojmë me shembull se si të llogarisim huanë e pensionit dhe shlyerjen e parakohshme të një kredie me këtë lloj pagese. Por së pari le të shohim se çfarë nënkupton ky koncept dhe cilat skema të tjera përdoren kur paguan një kredi hipotekare.

Në rastin e pagesave të hipotekës mund të llogaritet në bazë të diferencuar ose pensioni. Pagesat diferenciale (të ndryshueshme) sugjerojnë një rënie mujore në shumën që jepet për të shlyer kredinë hipotekare. Një pagesë vjetore (e përhershme) përfshin pagesa të barabarta mujore për detyrimet e huasë nga huamarrësi dhe llogaritet duke përdorur formulën e pensionit.

Gjatë gjithë periudhës së marrëveshjes së hipotekës, huamarrësi periodikisht transferon në bankë të njëjtën sasi, një pjesë e të cilave zbatohet për shlyerjen e kredisë, dhe pjesërisht - për të paguar interesin. Në fillim të periudhës së huasë, pagesat e interesit mbizotërojnë në këtë shumë, dhe në fund, përkundrazi, pagesat për shlyerjen e borxheve. Një kthim i tillë peng, edhe pse më shumë në shumën totale të pagesës diferenciale, por i jep stabilitetit huamarrësit në shumën e shpenzimeve mujore të kredisë.

Në Rusi ata i pëlqejnë qëndrueshmëria dhe qëndrueshmëria, prandaj ne kemi pikërisht pagesat e anuitetit të cilat janë më të përhapura. Kjo metodë e shlyerjes së kredisë është i përshtatshëm për planifikimin e buxhetit të huamarrësit, meqë i gjithë kohëzgjatja është e njëjtë. Për më tepër, në fazën e parë të shlyerjes së hipotekës, madhësia e pagesave të anuitetit është më e ulët se madhësia e pagesave të diferencuara.

Pra, le të themi se po përpiqeni të bëni llogaritjen e pagesës së anuitetit, sipas orarit. Zakonisht bankat përdorin formulën e mëposhtme:

Formula e pagesës vjetore

Kjo vlerë (i) dhe duhet të përdoret në llogaritjet.

Kjo formulë është më e zakonshme dhe përdoret në bankat e mëdha si Sberbank, VTB 24 dhe DeltaCredit Bank. Megjithatë, ka formula të tjera me të cilat mund të llogarisni pagesat e vazhdueshme për një hua hipotekare, kështu që nëse takoni diku tjetër mënyrë për të llogaritur pagesën e anuitetit, kjo nuk do të thotë se nuk është e saktë.

Si për të llogaritur hipotekën e pensioneve me shlyerjen e parakohshme?

Me interes të veçantë është orari i pagesës kur bëhet shlyerja e parakohshme e huasë. Vetë institucioni i kreditit, përpara aplikimit zyrtar të huamarrësit, nuk e konsideron atë dhe të dinë se sa shumë do të jetë pagesa pas shlyerjes së parakohshme është e nevojshme. Ndoshta 2 lloje të pagesave të hershme - me një ulje të afatit të kredisë dhe me një ulje në shumën e pagesës. Megjithatë, në çdo rast, do të përdoret e njëjta formulë.

Një shembull i llogaritjes së planit të hipotekës së anuitetit pas shlyerjes së parakohshme. Për shembull, marrim një hua me parametrat e mëposhtëm:

• Shuma: 1 000 000 rubla
• Kohëzgjatja: 60 muaj (5 vite)
• Norma e interesit: 12%
• Data e pagesës së parë: 1 shtator 2015.

Duke përdorur formulën e mësipërme, marrim orarin e pagesave në vijim:

Afati i pagesës pas parapagimit

Mos harroni se pagesa e hershme pa gjobë mund të kryhet vetëm pas një viti pagesash. Prandaj, e konsiderojmë muajin e 12-të dhe të 13-të.

Formulat e interesit

Duke marrë parasysh llogaritjen e skemës së pagesave të huasë së pensionit, duhet të theksohet se përveç formulës së mësipërme, ka skema për llogaritjen e shumës së shlyerjes së principalit dhe interesit të pagesës mujore. Konsideroni këto formula:

Pagesa vjetore = Shlyerja e interesit të OD +

ku Interesi është shuma e interesit për huanë për muajin,
Ripagimi i OD - shuma për të shlyer trupin e huasë.

Formula për llogaritjen e përqindjes së pagesës mujore

Kjo është, është e nevojshme për të llogaritur veçmas për dhjetor dhe janar, në varësi të numrit të ditëve në një vit. Megjithatë, në shembullin tonë, kjo nuk është e nevojshme. Ne duhet të llogarisim pagesën e parë në pagesat e interesit për muajin shtator (diferenca midis datave 31 ditore).

Siç mund të shihet nga grafiku, në muajin e parë shuma e ML është 1.000.000 rubla. Zëvendësojini normat, datat dhe numrin e muajve në vit dhe merrni një tregues të barabartë me 10191, 78 rubla, domethënë, kjo është shuma që duhet të llogarisë për pagesën e interesit.

Dhe tani le të llogaritur shumën në shlyerjen e hershme të trupit të kredisë:

22244.45 - 10191.78 = 12052.67 rubla

Pastaj llogarisim shumën e borxhit kryesor pas pagesës së këstit të parë për një hua hipotekare:

1 000 000 - 12052.67 = 987947.33 rubla

Në të ardhmen, interesi do të ngarkohet për këtë shumë. Pastaj mund të llogarisni orarin e të gjitha pagesave. Nga ky grafik, ne shohim që nga 1 shtatori (muaji i 13-të) shuma e borxhit kryesor më 1 shtator 2016 do të jetë 831.206.27 rubla.

Pagesa e hershme për të zvogëluar shumën e kredisë

Tani le të supozojmë se ju keni paguar 100,000 rubla para afatit të caktuar në gusht 2016 për të ulur shumën e kredisë, dmth. Afati i kredisë do të mbetet i njëjtë, por pagesa mujore do të ulet. Pastaj ne do të përpiqemi të llogarisim se çfarë do të jetë pagesa pas kthimit të parakohshëm. Për këtë ne përdorim formulën për llogaritjen e anuitetit. Nga të gjitha parametrat, vetëm shuma e borxhit kryesor ka ndryshuar. Pas kësteve të hershme në gusht, ajo është e barabartë me:

831206.27 - 100000 = 731206.27 rubla

Kjo shumë do të jetë shuma e kredisë pas zbatimit të shlyerjes së parakohshme. Dhe tashmë në bazë të këtij treguesi, do të llogaritet një pagesë vjetore e pensioni pas shlyerjes së parakohshme.

Megjithatë, afati i kredisë do të ndryshojë gjithashtu:

Afati i huasë = 60 - 13 = 47 muaj

Zëvendësoni shumën e re në formulën e pagesës së pensionit dhe merrni një pagesë të re hipotekare:

Anuiteti = 731206.72 * 0.01 * [(1 + 0.01) 47 / (1 + 0.01) 47-1]

Që (1 + 0.01) ^ 47 = 1.596263443 dhe 1.596 - 1 = 0.596263443 , llogaritja përfundimtare do të duket kështu:

731209.72 * 0.01 * 1.596263443 / 0.596263443 = 19575,20374 rubla

Orari dhe shuma pagesat mujore hipoteka mund të përdoret për pajtimin me llogaritjen e bankës. Megjithatë, ndonjëherë të dhënat mund të mos jenë të njëjta si huadhënësi mund të përdorë një formulë tjetër që mund të gjendet në marrëveshjen e hipotekës. Janë treguar gjithashtu parametrat që duhet të zëvendësohen në formulë. Prandaj është më mirë të përdoret në internet llogaritësi i kredisë në faqen e internetit të bankës ku planifikoni të merrni një peng.

Në të njëjtën kohë, duhet ta kuptoni që nga pikëpamja financiare, shlyerja e parakohshme nuk është gjithmonë fitimprurëse. Dhe në qoftë se ju doni të shpejt të kryejë borxhet tuaja, ju do të duhet të paguani më shumë.