Jak obliczyć miesięczną płatność według formuły kredytu hipotecznego. Obliczanie kredytu hipotecznego z wypłatą renty.

1. Jak obliczyć hipotekę dożywotnią z przedterminową spłatą?
2. Formuły odsetek
3. Przedterminowa spłata w celu zmniejszenia kwoty kredytu

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

W regularnych relacjach z organizacjami kredytowymi ich klienci późno lub wcześnie zastanawiają się, jak bank oblicza kredyty i depozyty. Kredytobiorca hipoteczny jest szczególnie zainteresowany wiedzą, jak instytucja finansowa buduje harmonogram płatności, zgodnie z przedterminowa spłata kredyt hipoteczny. W tym artykule rzucimy światło na wszystkie te pytania.

Jak obliczyć kredyt hipoteczny z wypłatą renty?

W rzeczywistości każdy może samodzielnie obliczać płatności hipoteczne przy użyciu tych samych prostych formuł co bank. Podamy te wzory i pokażemy, na przykład, jak obliczyć pożyczkę dożywotnią i przedterminową spłatę pożyczki z tego typu płatnością. Ale najpierw zobaczmy, co oznacza ta koncepcja i jakie inne schematy są stosowane przy spłacie kredytu hipotecznego.

W przypadku płatności hipotecznych można obliczyć je na podstawie zróżnicowanej lub dożywotniej. Różnicowe (zmienne) płatności sugerują miesięczny spadek kwoty przeznaczonej na spłatę kredytu hipotecznego. Renta dożywotnia (stała) obejmuje równe miesięczne płatności z tytułu zobowiązań kredytowych przez kredytobiorcę i jest obliczana przy użyciu formuły renty.

Przez cały okres umowy kredytu hipotecznego kredytobiorca okresowo przekazuje bankowi tę samą kwotę, której część dotyczy spłaty pożyczki, a część - odsetek. Na początku okresu kredytowania w tej kwocie dominują płatności odsetkowe, a na koniec, wręcz przeciwnie, płatności za spłatę zadłużenia. Taka spłata kredytu hipotecznego, choć więcej w całkowitej różnicy kwoty płatności, ale daje stabilność kredytobiorcy w wysokości jego miesięcznych kosztów kredytu.

W Rosji podoba im się stabilność i spójność, dlatego mamy dokładnie te płatności renty, które otrzymały najbardziej rozpowszechnione. Ta metoda spłaty kredytu jest wygodna przy planowaniu budżetu kredytobiorcy, ponieważ cały okres jest taki sam. Ponadto na pierwszym etapie spłaty kredytu hipotecznego wielkość płatności renty jest niższa niż wielkość zróżnicowanych płatności.

Powiedzmy, że próbujesz obliczyć wypłatę renty zgodnie z harmonogramem. Zazwyczaj w bankach używa się następującego wzoru:

Formuła płatności renty

Ta wartość (i) powinna być używana w obliczeniach.

Ta formuła jest najbardziej rozpowszechniona i stosowana w dużych bankach, takich jak Sberbank, VTB 24 i DeltaCredit Bank. Istnieją jednak inne formuły, za pomocą których można obliczyć stałe płatności kredytu hipotecznego, więc jeśli spotkasz inny sposób obliczenia wypłaty renty, nie oznacza to, że nie jest to poprawne.

Jak obliczyć hipotekę dożywotnią z przedterminową spłatą?

Szczególnie interesujący jest harmonogram płatności w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Sama instytucja kredytowa, przed oficjalnym wnioskiem kredytobiorcy, nie bierze tego pod uwagę i wie, ile będzie wymagać kwota płatności po wcześniejszej spłacie. Być może 2 rodzaje wcześniejszych spłat - ze spadkiem okresu kredytowania i zmniejszeniem kwoty płatności. Jednak w każdym przypadku zostanie użyty ten sam wzór.

Przykład obliczania harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego po wcześniejszej spłacie. W przypadku próbki bierzemy pożyczkę o następujących parametrach:

• Kwota: 1 000 000 rubli
• Czas trwania: 60 miesięcy (5 lat)
• Oprocentowanie: 12%
• Data pierwszej wpłaty: 1 września 2015 r.

Korzystając z powyższego wzoru, otrzymujemy następujący harmonogram płatności:

Harmonogram płatności po przedpłacie

Pamiętaj, że przedterminowa spłata bez kary może być dokonana dopiero po 1 roku płatności. Dlatego rozważamy 12 i 13 miesiąc.

Formuły odsetek

Biorąc pod uwagę obliczenie harmonogramu spłaty pożyczki dożywotniej, należy zauważyć, że oprócz powyższego wzoru istnieją systemy obliczania kwoty spłaty kapitału i odsetek miesięcznej płatności. Rozważ te wzory:

Wypłata renty = Odkupienie OD + Odsetki,

gdzie odsetki to kwota odsetek od pożyczki za miesiąc,
Spłata OD - kwota spłaty kredytu.

Wzór na obliczenie procentu miesięcznej płatności

Oznacza to, że należy obliczyć oddzielnie dla grudnia i stycznia, w zależności od liczby dni w roku. Jednak w naszym przykładzie nie jest to konieczne. Musimy obliczyć pierwszą płatność w płatnościach odsetek za wrzesień (różnica między datami 31 dni).

Jak widać z wykresu, w pierwszym miesiącu kwota ML wynosi 1 000 000 rubli. Zastąp stopy, daty i liczbę miesięcy w roku i uzyskaj wskaźnik równy 10191, 78 rubli, to jest kwota, która powinna zostać uwzględniona przy wypłacie odsetek.

A teraz obliczmy kwotę przedterminowej spłaty kredytu:

22244,45 - 10191,78 = 12052,67 rubli

Następnie obliczamy kwotę długu głównego po zapłaceniu pierwszej raty kredytu hipotecznego:

1 000 000 - 12052,67 = 987947.33 rubli

W przyszłości będą naliczane odsetki od tej kwoty. Następnie możesz obliczyć harmonogram wszystkich płatności. Z tego wykresu widzimy, że od 1 września (13 miesiąca) kwota długu głównego na dzień 1 września 2016 r. Wyniesie 831 206,27 rubli.

Przedterminowa spłata w celu zmniejszenia kwoty kredytu

Załóżmy teraz, że w sierpniu 2016 r. Spłaciłeś 100 000 rubli przed terminem, aby obniżyć kwotę pożyczki, czyli okres kredytowania pozostanie taki sam, ale miesięczna płatność spadnie. Następnie spróbujemy obliczyć, jaka będzie płatność po wcześniejszej spłacie. W tym celu używamy wzoru do obliczania renty. Ze wszystkich parametrów zmieniła się tylko kwota długu głównego. Po wcześniejszych ratach w sierpniu jest równa:

831206,27 - 100000 = 731206,27 rubli

Kwota ta będzie kwotą pożyczki po wdrożeniu przedterminowej spłaty. I już na podstawie tego wskaźnika zostanie obliczona miesięczna wypłata renty po wcześniejszej spłacie.

Jednak okres kredytowania również się zmieni:

Okres kredytowania = 60 - 13 = 47 miesięcy

Zastąp nową kwotę w formule płatności renty i otrzymaj nową spłatę kredytu hipotecznego:

Renta = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Ponieważ (1 + 0,01) ^ 47 = 1,596263443 i 1,596 - 1 = 0,596263443 , ostateczne obliczenie będzie wyglądało następująco:

731209,72 * 0,01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 rubli

Harmonogram i kwota płatności miesięczne hipotekę można wykorzystać do uzgodnienia z obliczeniem banku. Czasami jednak dane mogą nie być takie same, jak pożyczkodawca może użyć innej formuły, którą można znaleźć w umowie kredytu hipotecznego. Wskazano również parametry, które należy zastąpić formułą. Dlatego lepiej jest korzystać z Internetu kalkulator kredytowy na stronie internetowej banku, w którym zamierzasz wziąć kredyt hipoteczny.

Jednocześnie należy zrozumieć, że z finansowego punktu widzenia przedterminowa spłata nie zawsze jest opłacalna. A jeśli chcesz szybko rozładować swoje długi, będziesz musiał zapłacić więcej.