Kako izračunati mjesečnu uplatu po formuli za hipoteku. Obračun hipoteke s anuitetskim isplatama.

1. Kako izračunati anuitet hipoteka s prijevremenom otplatom?
2. Formula interesa
3. Rana otplata za smanjenje iznosa kredita

Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

U redovitim odnosima s kreditnim organizacijama, njihovi klijenti kasno ili rano razmišljaju o tome kako banka izračunava zajmove i depozite. Anuitet hipotekarni zajmoprimac je posebno zainteresiran da zna kako financijska institucija gradi raspored plaćanja, prema prijevremena otplata hipotekarni zajam. U ovom članku ćemo rasvijetliti sva ova pitanja.

Kako izračunati hipoteku s anuitetskim isplatama?

U stvari, bilo tko može samostalno izračunati hipoteka plaćanja pomoću iste jednostavne formule kao banka. Mi ćemo dati ove formule i pokazati na primjer kako izračunati anuitetski zajam i prijevremenu otplatu kredita s ovom vrstom plaćanja. Ali prvo da vidimo što ovaj koncept znači, i što druge sheme se koriste prilikom plaćanja hipotekarni kredit.

U slučaju hipoteka plaćanja mogu se izračunati na diferencirani ili renta osnovi. Diferencijalna (promjenjiva) plaćanja upućuju na mjesečno smanjenje iznosa koji se daje za otplatu hipotekarnog kredita. Anuitetsko (trajno) plaćanje uključuje jednake mjesečne isplate po kreditnim obvezama od strane zajmoprimca, a izračunava se primjenom formule anuiteta.

Cijelo razdoblje ugovora o hipoteci, dužnik povremeno prenosi na banku isti iznos, dio koji se odnosi na otplatu kredita, a dio - za plaćanje kamata. Na početku razdoblja posudbe prevladavaju plaćanja kamata u ovom iznosu, a na kraju, naprotiv, plaćanja za otplatu duga. Takva hipoteka otplate, iako više u ukupnom iznosu diferencijalne plaćanja, ali daje stabilnost dužnik u iznosu od svojih mjesečnih troškova kredita.

U Rusiji im se sviđa stabilnost i dosljednost, zbog čega su upravo najamnine primljene najraširenije. Ova metoda otplate kredita pogodna je za planiranje proračuna zajmoprimca, budući da je cijeli rok isti. Štoviše, u prvoj fazi otplate hipoteke, veličina anuiteta je niža od veličine diferenciranih plaćanja.

Dakle, recimo da pokušavate izračunati isplatu anuiteta, prema rasporedu. Obično se u bankama koristi sljedeća formula:

Formular za plaćanje rente

Ova vrijednost (i) trebala bi se koristiti u izračunima.

Ova formula je najčešća i koristi se u velikim bankama kao što su Sberbank, VTB 24 i DeltaCredit Bank. Međutim, postoje i druge formule pomoću kojih možete izračunati stalne uplate na hipotekarni kredit, tako da ako se negdje naiđete na drugi način za izračunavanje isplate rente, to ne znači da to nije točno.

Kako izračunati anuitet hipoteka s prijevremenom otplatom?

Od posebnog interesa je raspored plaćanja kada se izvrši prijevremena otplata kredita. Sama kreditna institucija, prije službenog zahtjeva zajmoprimca, to ne razmatra i zna koliko će iznos uplata biti izvršen nakon što je potrebno izvršiti prijevremenu otplatu. Možda 2 vrste prijevremenih otplata - sa smanjenjem kredita i smanjenjem iznosa plaćanja. Međutim, u svakom slučaju, koristit će se ista formula.

Primjer izračuna rasporeda anuiteta za hipoteku nakon prijevremene otplate. Za uzorak uzimamo zajam sa sljedećim parametrima:

• Iznos: 1 000 000 rubalja
• Trajanje: 60 mjeseci (5 godina)
• Kamatna stopa: 12%
• Datum prve uplate: 1. rujna 2015.

Pomoću gornje formule dobivamo sljedeći raspored plaćanja:

Raspored plaćanja nakon plaćanja unaprijed

Ne zaboravite da se prijevremena otplata bez kazne može izvršiti tek nakon 1 godine plaćanja. Stoga, smatramo 12. i 13. mjesec.

Formula interesa

Uzimajući u obzir izračun rasporeda plaćanja anuitetskog kredita, treba napomenuti da pored navedene formule postoje i sheme za izračunavanje iznosa otplate glavnice i kamate mjesečne uplate. Razmotrite sljedeće formule:

Anuitetska isplata = Otkup OD + kamate,

gdje je kamata iznos kamate na zajam za mjesec,
Otplata OD - iznos za otplatu tijela zajma.

Formula za izračunavanje postotka mjesečne uplate

Odnosno, potrebno je izračunati odvojeno za prosinac i siječanj, ovisno o broju dana u godini. Međutim, u našem primjeru to nije potrebno. Prvu uplatu trebamo izračunati za isplatu kamate za rujan (razlika između datuma od 31 dana).

Kao što se može vidjeti iz grafikona, u prvom mjesecu iznos ML je 1.000.000 rubalja. Zamijeniti stope, datume i broj mjeseci u godini i dobiti pokazatelj jednak 10191, 78 rubalja, to jest, to je iznos koji bi trebao ići u obzir za plaćanje kamata.

I sada izračunajmo iznos prijevremene otplate zajma:

22244,45 - 10191,78 = 12052,67 rubalja

Tada izračunavamo iznos glavnice duga nakon uplate prve rate na hipotekarni kredit:

1 000 000 - 12052,67 = 987947,33 rubalja

U budućnosti će se na taj iznos teretiti kamata. Tada možete izračunati raspored svih plaćanja. Iz ovog grafikona vidimo da će od 1. rujna (13. mjesec) iznos glavnice duga na dan 1. rujna 2016. iznositi 831.206,27 rubalja.

Rana otplata za smanjenje iznosa kredita

Sada pretpostavimo da ste otplatili 100.000 rubalja prije roka u kolovozu 2016. da biste smanjili iznos kredita, tj. Rok kredita ostat će isti, ali mjesečno plaćanje će se smanjiti. Tada ćemo pokušati izračunati kolika će biti isplata nakon što se izvrši prijevremena otplata. Za to koristimo formulu za izračunavanje rente. Od svih parametara promijenio se samo iznos glavnice duga. Nakon ranih rata u kolovozu, iznosi:

831206,27 - 100000 = 731206,27 rubalja

Ovaj iznos će biti iznos kredita nakon provedbe prijevremene otplate. I već na temelju ovog pokazatelja obračunava se mjesečna anuiteta nakon prijevremene otplate.

Međutim, rok zajma također će se promijeniti:

Trajanje kredita = 60 - 13 = 47 mjeseci

Zamijenite nov iznos u formuli za isplatu anuiteta i primite novu isplatu hipoteke:

Anuitet = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Budući da je (1 + 0,01) ^ 47 = 1.596263443 i 1.596 - 1 = 0.596263443 , konačni izračun će izgledati ovako:

731209,72 * 0,01 * 1.596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 rubalja

Raspored i iznos mjesečna plaćanja hipoteka se može koristiti za usklađivanje s izračunom banke. Međutim, ponekad podaci svibanj ne biti isti kao vjerovniku svibanj koristiti različite formule koje se mogu naći u hipoteku ugovora. Također su naznačeni parametri koje treba zamijeniti u formulu. Stoga je bolje koristiti online kalkulator kredita na web stranici banke u kojoj namjeravate uzeti hipoteku.

U isto vrijeme, trebali biste razumjeti da s financijske točke gledišta, prijevremena otplata nije uvijek isplativa. A ako želite brzo otplatiti svoje dugove, morat ćete platiti više.