Наш общий бизнес-фронт BIKINIKA.com.ua

Реструктуризация ипотеки с помощью господдержки

Опубликовано: 06.09.2018

Реструктуризация ипотеки с господдержкой стала возможной с марта 2015 года, облегчив многим заёмщикам возникшие финансовые обременения и снизив возможные риски. Благодаря правительственным проектам в данной сфере в выигрыше остаются все: государство решает жилищные вопросы для населения, граждане получают возможность остаться с жильём и выполнить свои долговые обязательства вовремя, без неприятностей, а банки получают свои деньги, не растрачиваясь на судебные иски и длительные разбирательства в суде.

Учитывая тот факт, что ипотека оформляется обычно не менее, чем на десять-пятнадцать лет и сумма её, да ещё с учётом процентов, весьма существенна, требующая отдать в залог приобретённую недвижимость, гарантировать, что платежеспособность должника останется на должном уровне крайне сложно. Так или иначе, у многих возникают непредвиденные обстоятельства, особенно в течение последних нескольких лет, когда экономическая ситуация в стране несколько ухудшилась, а курс иностранных валют вырос.

Ипотека - новые нюансы

Реструктуризация ипотеки с помощью российского государства даёт возможность заёмщикам не только сохранить своё имущество и не испортить кредитную историю, но и принять меры по улучшению своей финансовой стабильности.

Кому можно просить поддержки?

Беря во внимание утверждённые правительственные постановления, в которые в течение последних двух лет вносились некоторые изменения, категории граждан, которые могут претендовать на социальную поддержку по ипотеке, это:

Многодетные семьи и семьи, в которых есть хотя бы один малолетний ребёнок; Родители, содержащие на иждивении детей с ограниченными возможностями или нетрудоустроенных, но обучающихся на очной форме, детей в возрасте до двадцати четырёх лет; Сами лица с ограниченными возможностями; Ветераны боевых действий.

Имеет значение и то, что все заявители должны быть гражданами Российской Федерации, трудоустроенными налогоплательщиками с определённым трудовым стажем и достаточным уровнем дохода (то есть платежеспособные). Платежеспособность по ипотеке подразумевает, что у семьи после внесения ежемесячного платежа должна оставаться денежная сумма, достаточная для того, чтобы прожить месяц.

Условия реструктуризации также подразумевают, что в течение последнего времени платежеспособность заёмщика снизилась по причинам, от него не зависящим, что влияет на выполнение долговых обязанностей. В целом, чтобы получит поддержку от государства, потребуется собрать немалое количество документов.

Правительственная роль

Суть реструктуризации ипотеки заключается в том, что при её одобрении пересматривается уже заключённый с банком договор жилищного кредитования, условия которого меняются с заключением нового соглашения. В результате заёмщик должен будет возмещать задолженность на более выгодных и лояльных условиях. При этом, если банк одобряет заявку должника, далее она обязательно направляется в специально созданное государством Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое и распоряжается выдачей денежных средств.

Важно и то, что реструктуризацию никто не станет навязывать или предлагать заёмщикам, необходимо самостоятельно обратиться с подобной просьбой, и сделать это нужно вовремя. Если просрочки уже возникли, пени и штрафы начислены, кредитная история испорчена, шанс, что заявление на реструктуризацию одобрят, очень низок.

На территории Российской Федерации проблема с жильём стоит весьма остро, поскольку его стоимость высока, а уровень заработной платы среди населения недостаточен, чтобы в краткий срок накопить нужную сумму и купить недвижимость своими силами сразу. Именно поэтому правительство внедряет и финансирует множество социальных программ, чтобы поддержать россиян тогда, когда это им действительно необходимо.

Как могут измениться условия?

Благодаря государственной программе по реструктуризации жилищного займа у граждан имеется шанс избавиться от временных финансовых затруднений без каких-либо осложнений, имея в итоге только выгоду. Так, например, по условиям реструктурированной ипотеки можно получить один из следующих вариантов:

В рамках господдержки можно также попросить временную отсрочку на пятнадцать месяцев (в зависимости от банка кредитора). Суть отсрочки в том, что заёмщик на пятнадцать месяцев освобождается от обязательных платежей банку. При этом срок ипотеки не увеличивается, а всё время отсрочки каждый месяц требуется вносить только проценты. Это значит, что когда отсрочка завершится, ежемесячные платежи соразмерно увеличатся.

Требования к приобретаемому жилью

Несмотря на сумму остатка долга, принадлежности заёмщика ко льготной категории, наличие оснований для обращения, государственная поддержка не будет предоставлена, если гражданин приобрёл в кредит не бюджетное жильё. Иными словами, купленная однокомнатная квартира не должна иметь более, чем сорок пять метров квадратных площади, двухкомнатная – шестидесяти пяти, а трёхкомнатная и более – восьмидесяти пяти. Однако эти ограничения не действуют в случае, когда за господдержкой обращаются многодетные семьи.

Также важен ещё один нюанс – нельзя просить реструктуризации за счёт государства, если основной договор с банком был заключён более года назад. Каковы бы ни были основания, в таком случае непременно последует отказ.

Что следует учитывать, так это ещё и то, что решение банка и государственного органа зависит от добропорядочности заявителя. Это значит, нельзя иметь негативную кредитную историю и зафиксированных правонарушений. Кроме того, нужно помнить, что прежде, чем заявка дойдёт до Агентства ипотечного жилищного кредитования, её должен одобрить банк кредитор, а отказать он имеет право на любых собственных основаниях, не вдаваясь в подробности.

Что нужно сделать заёмщикам?

Заявление на реструктуризацию подеется непосредственно самим заёмщиком в тот же банк, который выдал жилищный кредит (территориальное отделение по месту регистрации и проживания). Только потом, когда такое заявление рассмотрят в банке, оно, при одобрении, направляется в Агентство.

Алгоритм процедуры:

Многие вопросы по программе реструктуризации с поддержкой государства можно задать по телефону горячей линии в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию или при отправке соответствующей электронной формы с их официального сайта.

В целом, последовательность всей процедуры в каждом банке одинакова, так же, как и требования к заёмщикам вместе с предоставляемыми условиями.

Что подготовить заранее?

Документы, которые стандартно должны подготавливать и подавать заёмщики, претендующие на государственную реструктуризацию, включают в себя:

Заявление на бланке банка кредитора с прошением пересмотреть условия кредитного договора с указанием, какой вид изменений желаем и на каких основаниях (сниженный процент, отсрочки, прочее);

Паспорта всех членов семьи заёмщика, проживающих с ним (супруги, родители, дети от четырнадцати лет); Свидетельства рождения всех малолетних детей; Свидетельство о вступлении в брак или о расторжении такового; Бумаги о смене фамилии, имени, отчестве, если был такой факт; Удостоверения инвалидности, ветерана боевых действий; Справка о составе семьи (выписка из домовой книги); Доказательства содержания на иждивении; Справка из службы занятости населения и из учебного заведения о том, что ребёнок до двадцати четырёх лет учится на дневной форме и официально не трудоустроен; Заверенная копия трудовой книжки и справка о доходах; Если заёмщик утратил работу, нужна справка из службы занятости о том, что он состоит на учёте; Для индивидуальных предпринимателей требуется подача свидетельства регистрации такового.

Данный список может быть дополнен или изменён в зависимости от обстоятельств каждого отдельного вопроса.

Сколько времени это отнимает?

После подачи заявления на реструктуризацию по ипотеке, с полным списком необходимых документов, оно обязательно должно быть зарегистрировано. Сколько времени уходит у банка и у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на рассмотрение – чётко не регламентировано. На практике на это может уйти месяц, а может и шесть месяцев, если к запросу есть какие-либо вопросы или документы заполнены, поданы неправильно. Чем больше вопросов к заявлению – тем дольше будет длиться процесс принятия решения. Кроме того, если рассматривается вариант, где снижается процент и ставка, могут потребоваться дополнительные данные, которые Агентство будет запрашивать у банка, а банк, вполне вероятно, у заёмщика.

После принятия решения о реструктуризации долга, ипотечный договор заключается новый. Заёмщика вызывают в то же территориальное отделение, где он подавал заявление, для подписания всех необходимых бумаг. Важно перед тем, как поставить подпись, внимательно прочесть все пункты, чтобы на месте уточнить все возникшие вопросы и не пострадать в дальнейшем из-за своей же невнимательности. Особое внимание стоит обратить на процент годовой ставки, который фиксирует в себе новый ипотечный договор.